新華社北京2月22日電 題：銀行加快解決房貸提前還款難 違規(guī)轉(zhuǎn)貸陷阱需警惕
新華社“新華視點(diǎn)”記者
預(yù)約時(shí)間長,、轉(zhuǎn)貸陷阱重重……近期,，住房貸款提前還款難的話題引發(fā)關(guān)注。中國人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)日前召開會(huì)議,，要求商業(yè)銀行改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量,，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作；同時(shí)加大檢查處罰力度,，加強(qiáng)違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)警示,。
“新華視點(diǎn)”記者了解到，近日多家銀行已向分支機(jī)構(gòu)下發(fā)通知,，要求強(qiáng)化以客戶為中心的理念,，及時(shí)響應(yīng)客戶還款訴求。
加快回應(yīng)消費(fèi)者訴求,，銀行改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量
2月15日,，西安市民郭女士接到工商銀行通知，可以去網(wǎng)點(diǎn)辦理房貸提前還款的手續(xù)了,?！扒瓣囎舆€說排隊(duì)申請(qǐng)得等一個(gè)月?！惫空f,。
日前，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)召開部分商業(yè)銀行座談會(huì),，要求商業(yè)銀行強(qiáng)化以客戶為中心的理念，保障客戶合法權(quán)益,，改進(jìn)提升服務(wù)質(zhì)量,，按照合同約定做好客戶提前還款服務(wù)工作。
“之前銀行通知提前還款排到3個(gè)月后了,，這段時(shí)間光利息支出就近萬元,。希望監(jiān)管出手后排隊(duì)時(shí)間能縮短，幫我節(jié)約一些利息,?！毖劭唇诶碡?cái)、基金等投資收益不太理想,，珠海市民朱女士決定將手里60萬元流動(dòng)資金用于提前還款,。
今年開年，不少存量房貸經(jīng)歷了重新定價(jià),，與存量房貸掛鉤的5年期以上LPR去年累計(jì)下降35個(gè)基點(diǎn),，但部分購房者感覺這個(gè)降幅還是低于新發(fā)放房貸利率的降幅,。加之資產(chǎn)端投資收益率下行，不少購房者選擇提前償還貸款,，以減輕債務(wù)壓力,。
不過，提前還貸并非易事,。面對(duì)越來越多的提前還款需求,，個(gè)別銀行取消了手機(jī)銀行辦理提前還款的功能，要求必須去辦理按揭的線下網(wǎng)點(diǎn)才能申請(qǐng),。部分銀行對(duì)提前還貸違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行調(diào)整,，明確要求違約金為貸款總額的1%。在還款需求較集中的地區(qū),，部分銀行出現(xiàn)辦理提前還貸預(yù)約時(shí)間長的情況,，有的排隊(duì)時(shí)間得兩三個(gè)月甚至半年之久。
隨著工農(nóng)中建等多家銀行的通知傳達(dá)到各分支行,，提前還款難問題正逐步得到解決,。
記者走訪上海多家銀行了解到，目前上海多數(shù)銀行無積壓客戶,，部分銀行按合同約定提前1個(gè)月申請(qǐng)即可,，個(gè)別房貸占比較高的國有大行排隊(duì)時(shí)間壓縮在3個(gè)月以內(nèi)。
復(fù)旦大學(xué)金融研究院研究員董希淼表示,，金融管理部門重視提前還款難問題,，及時(shí)回應(yīng)借款人訴求，有助于保護(hù)借款人合法權(quán)益,。商業(yè)銀行應(yīng)從履行社會(huì)責(zé)任,、提升客戶體驗(yàn)等出發(fā)，在合同約定的基礎(chǔ)之上,，為借款人提前還款提供更多便利,。
違規(guī)轉(zhuǎn)貸陷阱多，借款人要“擦亮眼”
“高息房貸替換成3.45%的經(jīng)營貸,，100萬元房貸10年可節(jié)省20萬元利息,，手續(xù)我們可替您辦好……”日前，廣州市民劉先生接到一個(gè)自稱“貸款中介”的推銷電話,，較大的息差誘惑讓他頗為心動(dòng),。
隨著經(jīng)營貸、消費(fèi)貸利率持續(xù)走低,，一些不法中介向借款人宣稱可以“轉(zhuǎn)貸降息”，誘導(dǎo)消費(fèi)者使用中介過橋資金結(jié)清房貸,，再到銀行辦理經(jīng)營貸或消費(fèi)貸歸還過橋資金,?！斑@背后隱藏著違約違法隱患，高額收費(fèi)陷阱,、資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)等問題不容忽視,。”董希淼說,。
根據(jù)相關(guān)監(jiān)管規(guī)定,，經(jīng)營貸須用于生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)。工商銀行杭州古墩路支行一名工作人員告訴記者,，轉(zhuǎn)貸操作后,，銀行若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營貸款資金未按照合同約定使用，借款人將承擔(dān)違約責(zé)任,，不僅面臨被提前收回貸款的風(fēng)險(xiǎn),，個(gè)人征信也會(huì)受到影響。
記者了解到,，不法中介在“幫助”借款人申請(qǐng)經(jīng)營貸時(shí),，往往通過偽造流水、包裝空殼公司等手段獲得貸款資格,，涉嫌騙取銀行貸款,，借款人甚至可能會(huì)被追究相關(guān)法律責(zé)任。
另外,，過橋資金息費(fèi)也常常暗藏貓膩,。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，不法中介會(huì)慫恿借款人使用中介的過橋資金償還剩余房貸,，從中收取墊資過橋利息,、服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等各種名目的高額費(fèi)用,。一步步落入陷阱的借款人最后才發(fā)現(xiàn),，轉(zhuǎn)貸后的綜合資金成本可能高于原來房貸利率。
“一旦經(jīng)營貸或消費(fèi)貸申請(qǐng)失敗,，借款人不但要背負(fù)高息的過橋資金還款壓力,，還要承擔(dān)中介機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)高額費(fèi)用?！币幻y保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局人士告訴記者,，經(jīng)營貸、消費(fèi)貸期限較短,，且本金大多需一次性償還,，借款人若無穩(wěn)定的資金來源，貸款到期后不能及時(shí)償還本金,，可能產(chǎn)生資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn),。
當(dāng)前,，金融管理部門和地方相關(guān)部門已關(guān)注到違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)。深圳市房地產(chǎn)中介協(xié)會(huì)2月初就發(fā)布提示,，嚴(yán)禁房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金,。
此次座談會(huì)上，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)明確要求,，商業(yè)銀行要持續(xù)做好貸前貸后管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)警示,；并提出進(jìn)一步加大檢查處罰力度,，及時(shí)查處違規(guī)中介并披露典型案例。
多舉措穩(wěn)預(yù)期,，為加快經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇提供有力支撐
“判斷是否需要提前償還個(gè)人房貸,，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息?！闭憬髮W(xué)國際聯(lián)合商學(xué)院數(shù)字經(jīng)濟(jì)與金融創(chuàng)新研究中心聯(lián)席主任盤和林認(rèn)為,，隨著2023年我國宏觀經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升，股市,、樓市的政策東風(fēng)頻頻吹來,，部分居民的投資預(yù)期將發(fā)生轉(zhuǎn)變，更理性,、更審慎地考慮提前還款,。
為促進(jìn)房地產(chǎn)與金融正常循環(huán)，去年11月金融管理部門推出“金融十六條”舉措,，提出支持個(gè)人住房貸款合理需求的多項(xiàng)舉措,。
今年初，人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)宣布建立首套住房貸款利率政策動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,，明確將住房貸款利率政策與新建住房?jī)r(jià)格走勢(shì)掛鉤。金融管理部門還在合理確定個(gè)人住房貸款首付比例,、優(yōu)化新市民住房金融服務(wù),、提升借款和還款便利度等方面提出要求，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)做好相關(guān)工作,。
專家認(rèn)為,，這些舉措對(duì)于穩(wěn)定購房者信心和預(yù)期發(fā)揮了一定作用。數(shù)據(jù)顯示,，2023年1月,，以個(gè)人住房按揭貸款為主的住戶部門中長期貸款增加2231億元，較2022年12月環(huán)比多增超300億元。
“金融部門推出的一系列舉措逐漸顯效,，將進(jìn)一步提振居民投資消費(fèi)的意愿和能力,?！倍ｍ嫡J(rèn)為,，金融部門采取有效措施解決住房貸款提前還款難，有助于穩(wěn)定市場(chǎng)預(yù)期和信心,，將為恢復(fù)和擴(kuò)大消費(fèi),、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快復(fù)蘇提供有力支撐。（記者吳雨,、衛(wèi)韋華,、顧小立、張京品,、鄭鈞天）
