大數(shù)據(jù)時代,，消費者對個人隱私保護日益重視，使用數(shù)字人民幣時也不例外,。如何在保障消費者隱私的情況下,，使得支付更加便利、安全,？數(shù)字人民幣正通過實現(xiàn)“可控匿名”,，探索解決之道。
圖為2021年9月5日觀眾在服貿(mào)會首鋼園區(qū)從數(shù)字人民幣的標志前走過,。新華社記者 武巍 攝
小額支付可匿名 大額依法可追溯
現(xiàn)金交易具有匿名性,，更能保障消費者的隱私。定位于流通中現(xiàn)金的數(shù)字人民幣,，自然也要滿足人們匿名交易的需求,，開立數(shù)字人民幣錢包甚至不用綁定銀行卡。
中國人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春此前介紹,，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定,，電信運營商不得隨意將手機號對應(yīng)的客戶信息披露給包括人民銀行在內(nèi)的第三方，因此用手機號開立的四類錢包實際處在匿名狀態(tài),。
當(dāng)前,，無論是互聯(lián)網(wǎng)支付還是銀行卡支付，都需要綁定銀行賬戶體系,，滿足銀行實名制開戶要求,。但數(shù)字人民幣錢包采取分層管理，開立四類數(shù)字人民幣錢包不用綁定銀行卡，僅憑手機號碼便可實現(xiàn),。當(dāng)然,，這類錢包也有相應(yīng)的余額限額、支付限額等要求,。
按照目前數(shù)字人民幣錢包的管理要求,，最低權(quán)限的四類數(shù)字人民幣錢包的交易限制為：余額上限1萬元、單筆支付限額上限2000元,、日累計支付限額上限5000元,，年累計支付限額上限5萬元。
除此之外,，一些數(shù)字人民幣硬錢包也可以不與用戶身份相關(guān)聯(lián),，就像購買“預(yù)付卡”一樣方便。
就小額支付而言,，數(shù)字人民幣可以做到完全匿名,，但如要進行大額支付，需要升級“錢包”,，按要求提供有效身份證件,、本人銀行賬戶等信息。比如,，升級到二類錢包后,，數(shù)字人民幣錢包余額上限會提升至50萬元,，單筆支付限額上限升至5萬元,、日累計支付限額上限為10萬元。
不過,，穆長春強調(diào),，只有當(dāng)觸發(fā)涉嫌非法可疑交易等情況時，有權(quán)機關(guān)才可以依法向運營機構(gòu)查詢,、使用用戶個人信息,。同時，嚴格將知悉和使用范圍控制在法律法規(guī)授權(quán)內(nèi),，并采取安全保護措施,。
圖為一名銀行工作人員展示數(shù)字人民幣硬錢包。新華社記者 陳鐘昊 攝
開通子錢包 保護“數(shù)字足跡”
一些互聯(lián)網(wǎng)平臺過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”,，特別是各類金融信息,。如何避免在線上支付場景中暴露“數(shù)字足跡”？數(shù)字人民幣推出的子錢包功能或?qū)⒔鉀Q這一問題,。
當(dāng)使用數(shù)字人民幣在電商平臺支付時,，用戶可以在母錢包下開通子錢包，用戶的支付信息將被打包加密處理。電商平臺將無法直接獲取客戶的銀行卡號,、銀行卡有效期等信息,，而僅能看到客戶開通子錢包時用于關(guān)聯(lián)電商平臺賬號的手機號。當(dāng)前,，數(shù)字人民幣錢包支持京東,、滴滴出行、美團騎車等多個子錢包應(yīng)用,。
記者了解到,，數(shù)字人民幣在收集個人信息時遵循“最少、必要”原則,，采集的信息量少于現(xiàn)有電子支付工具,。
穆長春表示，數(shù)字人民幣只收集與處理目的直接相關(guān)的必要個人信息,。對于用戶選擇拒絕提供權(quán)限的,，數(shù)字人民幣App將嚴格執(zhí)行。為確保用戶財產(chǎn)安全,，數(shù)字人民幣僅收集風(fēng)險控制所需信息,，用以加強用戶數(shù)字人民幣錢包風(fēng)險識別，防止被盜,、惡意掛失,、網(wǎng)絡(luò)欺詐等風(fēng)險。
2022年4月29日,，在重慶市璧山區(qū),，一名乘客使用數(shù)字人民幣付款乘坐公交車。新華社發(fā)
防范電信詐騙 履行“三反”義務(wù)
如果僅僅關(guān)注個人隱私保護,，忽視數(shù)字時代下金融產(chǎn)品和服務(wù)便利化,、規(guī)模化,、跨地域可能帶來的風(fēng)險,，央行數(shù)字貨幣或被不法分子所利用。
近年來,，電子支付被不法分子盯上,，成為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法犯罪的結(jié)算通道,。專家指出,，央行數(shù)字貨幣收集的用戶信息少于電子支付，若匿名程度過高,，將為不法分子提供新的犯罪土壤,，大量非法交易或從電子支付流向央行數(shù)字貨幣,。同時，央行數(shù)字貨幣便攜性更強,，如果提供與現(xiàn)鈔同樣的匿名性,，將極大地便利洗錢等不法交易行為。
目前,，各國中央銀行,、國際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時均將防范風(fēng)險作為重要前提，對于無法滿足反洗錢,、反恐怖融資及反逃稅等要求的設(shè)計將被一票否決,。
中國人民銀行副行長范一飛曾撰文指出，如果沒有交易第三方匿名,，會泄露個人信息和隱私,；但如果允許實現(xiàn)完全的第三方匿名，會助長犯罪,。所以為取得平衡,，必須實現(xiàn)可控匿名。
為確保數(shù)字人民幣可控匿名要求的有效落實,，穆長春透露,，下一步，數(shù)字人民幣將逐步建立信息隔離機制,，明確數(shù)字錢包查詢,、凍結(jié)、扣劃的法律條件,，建立處罰機制,，完善數(shù)字人民幣反洗錢、反恐怖融資等法規(guī)制度……
隨著頂層制度設(shè)計不斷完善,，期待數(shù)字人民幣的“可控匿名”特征,，能為公眾帶來更便捷、更安全的支付體驗,。（記者吳雨）
